在中國人民銀行征信中心統(tǒng)籌推進下，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（下稱“平臺”）于2024年10月25日正式上線，成為破解中小微企業(yè)融資難題、服務金融“五篇大文章”的重要基礎設施。作為全國首批試點省份，中國人民銀行山東省分行強化政策引領，指導山東省聯(lián)社及轄內農商銀行創(chuàng)新應用平臺數(shù)據(jù)，推出“資金流信用信息+”信貸服務模式，探索出一條破解中小微企業(yè)融資難題的新路徑。截至2025年3月，全省農商銀行累計查詢企業(yè)資金流信息1萬余戶，依托平臺數(shù)據(jù)成功授信準入4247戶、發(fā)放貸款210億元，其中普惠小微企業(yè)貸款占比達88.6%，惠及制造業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)、科技型企業(yè)等實體經濟關鍵領域。

強化統(tǒng)籌指導，夯實平臺應用基礎

中國人民銀行山東省分行指導省聯(lián)社成立專項工作組，并印發(fā)《關于做好中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺推廣應用的通知》，明確沿用征信查詢的用戶管理體系，細化推廣措施及工作要求；指導省聯(lián)社制定《中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺操作手冊》，并組織全省農商銀行參與專題培訓，通過理論與實操結合的方式，全面提升基層信貸人員對平臺的掌握程度；建立月度監(jiān)測機制，按月統(tǒng)計全省農商銀行使用情況，指導人民銀行地市分行對應用推廣進度滯后的機構開展“一對一”輔導，同步收集機構疑難問題，破除推廣應用梗阻。

聚焦創(chuàng)新引領，深化場景應用實踐

“資金流信用信息+客戶準入”：精準畫像助力信貸決策。省聯(lián)社及轄內農商銀行依托平臺對企業(yè)賬戶資金流信用信息進行匯總、加工，在整合資金流水、水電稅費繳納、用信記錄等多維度數(shù)據(jù)基礎上，構建動態(tài)信用評估模型，精準評估企業(yè)經營、收支和償債能力，為信貸決策提供可靠依據(jù)。例如，山東杰達實業(yè)有限公司成立于2017年，主營絨布生產加工，年產絨布1.2萬噸，年營業(yè)收入達2.4億元。近期，隨著訂單不斷增多，企業(yè)急需流動資金采購養(yǎng)殖原材料，現(xiàn)有貸款難以滿足生產經營需求。鄄城農商銀行依托平臺詳細分析該企業(yè)結算賬戶交易流水，充分核實企業(yè)承貸能力，在原有貸款1000萬元基礎上，成功增加授信1000萬元，有效緩解企業(yè)的資金難題和周轉經營壓力。

“資金流信用信息+產品創(chuàng)新”：數(shù)字驅動優(yōu)化服務流程。中國人民銀行山東省分行鼓勵省聯(lián)社積極研發(fā)線上信貸產品，推出“中小微企業(yè)流水貸”，利用企業(yè)資金流信用信息中六類資金往來數(shù)據(jù)，核算企業(yè)真實經營收入，判斷企業(yè)承貸能力，完善貸前準入、額度測算和貸后風控模型，推動信貸資金精準直達中小微企業(yè)。同時，在現(xiàn)有的信貸產品業(yè)務流程中，嵌入資金流信用信息查詢功能，實現(xiàn)小微客戶從貸前調查、審查到貸后檢查的全流程數(shù)據(jù)支持，有效縮短信貸審批時間，優(yōu)化金融服務質效。

“資金流信用信息+風險防控”：科技賦能筑牢安全底線。推動省聯(lián)社及轄內農商銀行在貸后管理過程中，充分運用資金流信用信息，對企業(yè)交易集中度、穩(wěn)定性、交易趨勢等特征信息開展分析，及時掌握企業(yè)生產經營變化情況，有效防控信貸風險。例如，菏澤農商銀行在對中云微（山東）大數(shù)據(jù)有限公司貸后檢查過程中，通過分析企業(yè)資金流交易穩(wěn)定性、交易對手數(shù)量等要素，精準評估企業(yè)經營狀況和承貸能力，快速完成貸后檢查，并根據(jù)企業(yè)上下游客戶穩(wěn)定、交易對手數(shù)量增加的實際情況，為企業(yè)量身定制了增信提額方案，有效解決了科技型企業(yè)經營狀況難以評估、風險難以把控的問題。

多維宣傳推廣，凝聚政銀企合力

中國人民銀行山東省分行統(tǒng)籌部署全省金融宣傳資源，指導省聯(lián)社及轄內農商銀行發(fā)揮網點眾多、人才聚集的優(yōu)勢，打造線上線下協(xié)同的常態(tài)化、長效化宣傳機制，依托入企走訪、專題推介會等現(xiàn)場方式實現(xiàn)對中小微企業(yè)的精準推廣，利用公眾號、新聞媒體等媒介加大全社會宣傳力度，真正面向企業(yè)主體、社會公眾講好平臺的作用、功能與使用方式，深化對平臺認知。例如，安丘農商銀行成立10個“宣傳推廣小組”，到105家企業(yè)開展上門宣傳，向企業(yè)詳細介紹平臺的主要功能、使用意義，現(xiàn)場幫助企業(yè)實名注冊、教授使用方法，并依托平臺生成的資金流信息為企業(yè)定制個性化金融服務方案，已累計為35家符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款2.12億元，在實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑腿，讓企業(yè)少跑路”的同時，更好地滿足企業(yè)融資需求。

下一步，中國人民銀行山東省分行將持續(xù)深化平臺應用，推動農商銀行系統(tǒng)持續(xù)完善數(shù)據(jù)驅動的信貸服務體系，為中小微企業(yè)融資提供更高效、更精準的金融支持。

（大眾新聞·經濟導報記者 楊佳琪）