“最近收到很多銀行短信推薦消費貸，聽起來消費貸利率比之前又降低了一些。”曾使用過消費貸的邱涵對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，“當(dāng)時我用的是中行的隨心智貸，借款20萬，年利率是3.5%。”
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，春節(jié)臨近，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷，而且利率也越來越“卷”，部分銀行最低利率降至“2”字頭，但想要拿到“最低”利率，還需看客戶本身征信情況。
融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下跌1BP，同比下降28BP。在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行消費貸利率普遍下調(diào)有助于帶動消費類信貸需求，但消費者消費時也要注意杠桿，適度消費。
消費貸利率走低
“朋友給我推薦了招行閃電貸，說是申請優(yōu)惠券年利率最低可以降到2.78%�！痹跐腺I房后正準(zhǔn)備裝修的梁女士告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，因為急著裝修入住，正為裝修款發(fā)愁，“假如貸款20萬元，3年利息大概只要不到一萬元�！�
經(jīng)濟導(dǎo)報記者來到招商銀行濟南一家營業(yè)網(wǎng)點咨詢閃電貸，“需要有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批最高額度是30萬元。目前最低利率為2.78%，這也是近期最低的利率，往后的話不好說。如果您的招貸分能達到一萬七，大概率就可以享受這個優(yōu)惠利率�！痹摼W(wǎng)點工作人員表示。
“建易貸目前優(yōu)惠后一年的利率為3.0%，三年利率為3.1%，這是近期最低利率。我們行一般1月到3月會有活動，這時候利率也低，您可以先申請下額度，等需要時使用即可�！苯ㄔO(shè)銀行工作人員回復(fù)記者咨詢時表示。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪多家銀行后發(fā)現(xiàn)，目前，國有四大行的消費貸產(chǎn)品年利率普遍在3%以上。其中，工商銀行融e借額度最高30萬元、年利率最低3.5%；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高20萬元，年利率最低可執(zhí)行3.1%；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.1%。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，消費貸貸款利率因人而異，最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。
“目前，我們行消費貸第一季度有相應(yīng)的優(yōu)惠券，具體貸款額度、利率是多少要看個人情況。如果是事業(yè)單位人員、公積金繳費基數(shù)在6000左右，可申請到消費貸利率3%左右�！饼R魯銀行姚家支行工作人員對經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，每個人可申請利率不同，但貸款額度相同實際算下來利息不會相差很多。
面對經(jīng)濟導(dǎo)報記者的咨詢，建設(shè)銀行濟南舜井支行工作人員表示，“消費貸種類很多，如果是公職人員或者正式職業(yè)，是收入穩(wěn)定的相對優(yōu)質(zhì)客戶群體，產(chǎn)品利率更低一些�！北本┿y行工作人員也表示，“目前‘京e貸’產(chǎn)品最低利率為2.78%，需要我們了解客戶基本情況后，在系統(tǒng)中給符合要求的客戶單獨發(fā)放利率券。”
背后是同業(yè)競爭
對于銀行消費貸“卷”利率、“卷”額度，有業(yè)內(nèi)人士表示，2025年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，采取“以量補價”的模式降低消費貸門檻。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下跌1BP，同比下降28BP。
“隨著春節(jié)臨近，不少民眾開始置辦年貨、計劃返鄉(xiāng)探親或外出旅游，消費信貸需求也逐漸走強。為了吸引客戶，拓展消費貸市場，部分銀行新一輪優(yōu)惠蜂擁而至，最低利率已探至2.78%到2.88%。同時，也有部分銀行為了資金回籠、控制風(fēng)險可能減少消費貸投放規(guī)模，從而導(dǎo)致利率上升。”融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，近期，國家金融監(jiān)督管理總局和央行先后召開2025年工作會議，強調(diào)支持全方位擴內(nèi)需，助力實施消費提振行動。金融管理部門正持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)、保險業(yè)加大對消費的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“近期國家實施適度寬松的貨幣政策以刺激經(jīng)濟增長和消費市場，為銀行降低消費貸利率提供了政策空間，引導(dǎo)銀行降低利率刺激客戶消費需求�！鄙綎|財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院研究員、山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授吳瓊在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
除此之外，對于銀行來說，發(fā)力消費貸除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比減少0.01個百分點，同比減少0.16個百分點。作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標(biāo)之一，凈息差收窄意味著銀行收入壓力增大。因此，消費貸成為銀行當(dāng)下的重要發(fā)力方向。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴大內(nèi)需的一個重要領(lǐng)域是擴大消費，銀行發(fā)力消費貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實體經(jīng)濟的需要，因此，2025年消費貸仍然是銀行重點發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準(zhǔn)入工作，滿足客戶合理的消費信貸需求，同時要維護好良好的市場秩序，做好風(fēng)險管理。”
對于消費貸市場火熱，吳瓊提醒消費者，要注意貸款用途務(wù)必合規(guī)，仔細(xì)了解產(chǎn)品的詳細(xì)信息，避免因信息不對稱而造成不必要的經(jīng)濟損失。同時，要理性評估自身還款能力，結(jié)合自身經(jīng)濟收入、日常開銷情況確定好貸款金額，避免過大的還款壓力影響正常生活。消費者應(yīng)選擇正規(guī)銀行或金融機構(gòu)辦理貸款，防止上當(dāng)受騙。
（大眾新聞·經(jīng)濟導(dǎo)報記者 楊佳琪）
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