2024年1月23日,在中信金控指導(dǎo)下,中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、中信消費金融、信銀理財、百信銀行、華夏基金、中信保誠基金、中信出版、中信科技等12家公司,首次聯(lián)合舉辦“金融為民·中信財富節(jié)年度盛典”,并在新華網(wǎng)、新浪財經(jīng)、中信金控旗下公司APP、中信財富廣場同步進行直播。 本次年度盛典邀請了拉斯·特維德、凱文·凱利、管清友等多名國內(nèi)外經(jīng)濟學(xué)家,聯(lián)動中信各領(lǐng)域研究專家,共同探討新時代下的財富管理話題,提出2024年市場前瞻觀點,以思想碰撞打造視聽盛宴,以專業(yè)服務(wù)助力人民美好生活。 中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟在主題演講中討論當前時代如何做好個人財富規(guī)劃,并提出了“做自己人生的CFO”的理念,理念的支撐是一套全生命周期的財務(wù)規(guī)劃方法,稱為“三分四步法”。中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在主題演講《財富管理數(shù)智化助力全客戶普惠金融》中,具體介紹了中信銀行通過升級數(shù)智化服務(wù),強化普惠型財富管理的路線圖,以技術(shù)和工具幫助客戶實現(xiàn)“做自己人生的CFO”。
做自己人生的CFO ,四個步驟做好資產(chǎn)配置 中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟指出,長壽是一件美好的事情,是這個時代饋贈給人類的禮物。長壽讓人們擁有更多的時間,去完成自己的夢想,去享受生命的美好。不過,時代饋贈這份禮物的同時,也深刻影響著社會經(jīng)濟發(fā)展和個人投資,例如未來養(yǎng)老支出會增加,而金融資產(chǎn)增值可能會變慢。因此每個人都應(yīng)該是自己財務(wù)健康的第一責任人,要做好自己人生的CFO。 基于此,今年中信銀行提出了“長壽時代,做自己人生的CFO”價值主張和全生命周期財務(wù)規(guī)劃的配置方法,簡稱為“三分四步法”。王洪棟建議投資者按照四個步驟做好資產(chǎn)配置: 第一步:平衡收支。合理規(guī)劃隨時要用的錢,確!半S時有錢花”,建議預(yù)留出3-6個月的必需支出賬單金額。由于這部分資金是確定要支出的錢,應(yīng)以靈活支取為首要目標,優(yōu)先考慮流動性和安全性,所以可投資于“零錢+”“活錢+”、貨幣基金和現(xiàn)金類理財?shù)犬a(chǎn)品上。 第二步:預(yù)防風(fēng)險。科學(xué)配置從保本開始,存款是個人財富的壓艙石,建議先存一筆保本保收益的定期存款;“保本的錢”到位后,應(yīng)該建立起風(fēng)險保障機制,通過一筆“保障的錢”幫助轉(zhuǎn)移尾部風(fēng)險,這些通過意外險、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品實現(xiàn)。保障金額建議要覆蓋“尚未償清的貸款、債務(wù)”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”。 第三步:規(guī)劃養(yǎng)老。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲,建議按照“一查二測三增”進行規(guī)劃:一是查看已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn);二是測算養(yǎng)老缺口;三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資,例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險,為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流,實現(xiàn)“一輩子有錢花,錢花一輩子”。 第四步:長錢投資。通過前三步的布局,剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權(quán)益類資產(chǎn)上?紤]這是一個長期的、有起伏的過程,建議通過“做好大類資產(chǎn)配置、優(yōu)選績優(yōu)管理人、長期持有、動態(tài)優(yōu)化”的方式,來實現(xiàn)財富長期增值。王洪棟表示,“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維,首先梳理了個人資產(chǎn)配置的邏輯順序,其次兼顧了當期現(xiàn)金流和遠期現(xiàn)金流,又涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負債,平衡了投資的風(fēng)險性和收益性。
打造“三分法”,覆蓋人生各階段的投資需求 從生命周期視角看,同樣一個投資者,在不同人生階段的投資需求也是動態(tài)變化的。那么,這種差異性如何滿足?王洪棟的答案是“三分法”。 當我們處在18-35歲的人生階段時,事業(yè)漸入佳境,開始有能力為自己的興趣買單,這個時候應(yīng)注重收支平衡,中信銀行基于拿鐵效應(yīng)理論提出了“一張健康的資產(chǎn)負債表”的理念,旨在實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡,為后面養(yǎng)老儲備積攢“第一桶金”。 當我們進入35-60歲的人生階段時,事業(yè)處在高速發(fā)展期,結(jié)余資金逐步積累,這個時候應(yīng)盡快啟動養(yǎng)老儲備,不僅追求財富保值增值,還應(yīng)構(gòu)建與生命等長的現(xiàn)金流。中信銀行基于心理賬戶理論提出“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”的概念,旨在幫助創(chuàng)富黃金期的群體更好地守住勞動果實,實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值和養(yǎng)老儲備。 當我們步入退休的人生階段時,收入會顯著降低,此時應(yīng)注意投資的穩(wěn)健性。中信銀行基于馬斯洛需求理論提出“一個幸福的晚年生活”的理念,旨在幫助客戶實現(xiàn)退休以后現(xiàn)金流支出的可持續(xù)性。
夯實普惠型財富管理深度,為客戶提供即享即用的工具 那么,中信銀行用什么形式來表達資產(chǎn)配置方法論呢? 王洪棟認為,“個人資產(chǎn)負債表”是比較直觀的表達形式,易于大部分投資者理解和使用。他介紹,目前中信銀行全面升級了手機銀行系統(tǒng),推出了10.0全新版本。通過資產(chǎn)負債表全景視圖,系統(tǒng)會根據(jù)客戶的實際情況,提出資產(chǎn)配置優(yōu)化建議。 中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在演講中詳細闡述了中信銀行財富管理的數(shù)智化轉(zhuǎn)型,并具體介紹了“個人資產(chǎn)負債表”等人生財富規(guī)劃工具。 他表示,做普惠型財富管理不僅要提升大眾客戶的財富管理服務(wù)供給,還要通過人工智能、大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)加持,夯實普惠型財富管理的服務(wù)深度、拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度、延伸普惠型財富管理的服務(wù)長度,提升大眾客戶財富獲得感。 提到中信銀行提供的人生財富規(guī)劃工具時,他表示,客戶可以通過中信銀行APP資產(chǎn)負債表功能,擁有一個操作簡單但內(nèi)核強大的人生財富規(guī)劃工具。
拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度,實時響應(yīng)億級用戶成為可能 當下,人工智能、大數(shù)據(jù)、AI算法等前沿數(shù)字科技的發(fā)展,成為財富管理進入普惠時代的重要推手和引擎,深刻地改變了傳統(tǒng)財富產(chǎn)品、服務(wù)體系的供給方式和生態(tài)模式。 針對中信銀行的“AI+金融”之路,袁東寧表示,中信2023年全新推出了數(shù)字人財富顧問,并在中信銀行APP完成了上線部署,讓專業(yè)的財富管理服務(wù)惠及億萬用戶成為可能。 他特別介紹了中信數(shù)字人財富顧問的獨到之處。首先,它是投研驅(qū)動+科技賦能雙輪驅(qū)動的智慧大腦,追求專業(yè)制勝,提供的是投研驅(qū)動的智能化顧問服務(wù),依托零售資產(chǎn)配置委員會+基金研究工作室,經(jīng)過宏觀策略、權(quán)益投資策略、債券信用研究等,為客戶提供更加精準的產(chǎn)品遴選,配置策略;同時,“財顧”強調(diào)科技賦能,Agent智能體在AI技術(shù)驅(qū)動下,可以實現(xiàn)數(shù)字人財顧在理解能力、多功能對話能力等方面的深度升級。 為了讓“數(shù)字人財富顧問”服務(wù)更 “智慧”“精準”“有溫度”,中信正在著力做好 數(shù)字人財顧的“三商”培育,一是提升意圖理解、對答如流的能力,培養(yǎng)智商;二是提升答案專業(yè)、建議有效的能力,鍛造財商;三是提升應(yīng)答友好、情緒價值的能力,擴展情商。袁東寧表示,一個懂業(yè)務(wù)更懂客戶的數(shù)字財富顧問,才能成為大眾客戶想用、敢用、值得一用的財富管理服務(wù)新渠道。
延伸普惠型財富管理服務(wù)長度,踐行全生命周期陪伴 此外,為了踐行高質(zhì)量陪伴,中信銀行APP上線了會員頻道,打造中信紅R會員體系,站在“全生命周期”視角,陪伴客戶財富人生,步步升級。 據(jù)袁東寧介紹,基于數(shù)智化整合能力和超級渠道的連接能力,中信紅R會員統(tǒng)一了中信銀行全客分級、定級標準,統(tǒng)一了會員等級權(quán)益配置、統(tǒng)一了會員升級體驗?蛻舻卿浿行陪y行APP后,可以直觀地看到自己的身份標簽、會員等級、等級權(quán)益、專屬活動、屬地化活動推薦等,為客戶提供一站解鎖中信銀行熱門禮遇和活動的美好體驗。不僅如此,客戶可以 “通覽”所有會員等級權(quán)益,提供“全景視圖”,給客戶更多向上成長的動力和理由。銀行也可以通過實施更加精細的客戶分層,提升財富管理服務(wù)和客戶生命周期、人生階段、重要財富目標的適配性,提供對客服務(wù)的精準度。 袁東寧也對信貸產(chǎn)品進行了介紹。他表示中信銀行APP目前已經(jīng)聚合了多層次、差異化的信貸產(chǎn)品,聯(lián)合信用卡中心、百信銀行,整合中信旗下消費信貸類產(chǎn)品,構(gòu)建了全新的借錢頻道。不僅增加了信貸產(chǎn)品的數(shù)量,也運用數(shù)智化技術(shù)重構(gòu)個人信貸服務(wù)能力,更智能地為客戶推薦合適的信貸產(chǎn)品。
“中信財富廣場”提供全周期、全場景的財富管理服務(wù) 最后,袁東寧重點介紹了中信銀行APP10.0嵌入的 “中信財富廣場”。 據(jù)介紹,在中信財富廣場,客戶可以全景式俯瞰自己在中信財富體系中的所有投資組合,享受“一個中信,一個客戶”的客戶服務(wù)體系帶來的專業(yè)便捷的體驗。同時,依托財富廣場鏈接銀行、保險、證券、信托等金融機構(gòu)的開放能力,中信財富廣場將持續(xù)整合“中信聯(lián)合艦隊”的對客服務(wù)體驗及服務(wù)模式,為客戶提供全周期、全場景的財富管理服務(wù)。 全新資產(chǎn)負債表、全新“幸福+”養(yǎng)老賬本、全新數(shù)字人財富顧問、全新中信紅R會員體系、全新借錢頻道等精彩紛呈的服務(wù)都將隨中信銀行APP10.0上線。袁東寧表示,中信銀行將持續(xù)從“普及大眾、惠至于人”的角度出發(fā),積極推進財富管理的數(shù)智化轉(zhuǎn)型,以提升對億級用戶的響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)效,打造惠及人民的普惠型財富管理。
|