經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者戴岳 見習(xí)記者 李淑楠
“去年各大銀行理財(cái)產(chǎn)品大面積虧損,今年存款利率又下調(diào),想給自己的錢保值可太難了!”近日,前去興業(yè)銀行咨詢的投資者王興感嘆,“不久前我剛在銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦下,入手了一款不錯(cuò)的銀保產(chǎn)品。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到,王興提到的這款“不錯(cuò)的銀保產(chǎn)品”,是興業(yè)銀行代銷的鑫享未來二號(hào)增額終身壽險(xiǎn)。
“3.0%復(fù)利,不接受任何市場(chǎng)波動(dòng),非常適合追求穩(wěn)健的客戶!迸d業(yè)銀行濟(jì)南分行一位客戶經(jīng)理表示,“在定期存款利率降低、理財(cái)不保本的情況下,這種保本產(chǎn)品很受大家喜歡。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn),當(dāng)前存款利率下行,銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的推薦熱情降低,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品等代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行的重點(diǎn)熱銷“對(duì)象”。
銀保產(chǎn)品熱度持續(xù)上升
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在走訪中注意到,銀行理財(cái)經(jīng)理主要向客戶推薦的有增額終身壽險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),尤其是增額終身壽險(xiǎn)。
在青島銀行大堂經(jīng)理提供的理財(cái)產(chǎn)品推薦表上,跟其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,華夏南山松(尊享版)終身壽險(xiǎn)顯得格外突出。
“這款產(chǎn)品保額按3.00%的利率每年遞增,1萬(wàn)元起,保障期限終身!鼻鄭u銀行大堂經(jīng)理李巖向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹,“增額終身壽險(xiǎn)很受客戶歡迎,非常適合中長(zhǎng)期投資。”
青島銀行相關(guān)宣傳頁(yè) 李淑楠/攝
興業(yè)銀行濟(jì)南分行一位客戶經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者重點(diǎn)介紹了金鴻利兩全保險(xiǎn)(分紅型)。以30歲男性3年交費(fèi)、年交10萬(wàn)、6年期滿為例,假設(shè)較高紅利水平,期滿收益可達(dá)357478元,其他條件不變,若改為10年期滿,期滿收益則可達(dá)到414429元!坝脮r(shí)間換取收益,時(shí)間越長(zhǎng),收益越高。不過,這類銀保產(chǎn)品短期支取是非常不合適的。”她表示。
“市面上換取收益的方式無(wú)非有兩種,一是用時(shí)間換,二是用風(fēng)險(xiǎn)換,但是大部分客戶不想承受風(fēng)險(xiǎn),尤其是中老年客戶,因此銀保類產(chǎn)品更能迎合他們的偏好!闭猩蹄y行理財(cái)經(jīng)理張同對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說。
事實(shí)上,從去年開始,保險(xiǎn)公司銀保渠道就增長(zhǎng)迅猛。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查閱資料發(fā)現(xiàn),2022年A股五大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)板塊銀保渠道保費(fèi)均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng),中國(guó)太保旗下的太保壽險(xiǎn)銀保渠道收入增速最高,同步大幅增長(zhǎng)308.7%。
從銀行層面看,截至2022年末,中國(guó)工商銀行代銷個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)1144億元;交通銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品余額為2551.02億元,較2021年末增加337.21億元。銀保產(chǎn)品逐漸成為穩(wěn)健型投資者的“心頭好”。
買銀保產(chǎn)品警惕資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
“我周圍有不少銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者不再購(gòu)買或減少購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,而轉(zhuǎn)投定期和保險(xiǎn)了!蓖跖d告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的報(bào)告,在過去一年里,銀行理財(cái)?shù)囊?guī)模總體表現(xiàn)下降,從29萬(wàn)億元降到25萬(wàn)億元。
資料來源:銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?/EM>
“我們現(xiàn)在不太給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品,理財(cái)不能保本。三五年的話推薦存定期或購(gòu)買國(guó)債,長(zhǎng)期的話推薦銀保產(chǎn)品,一是獲取投資收益,二是能夠增強(qiáng)客戶打理資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄的意識(shí)!睆埻硎。
“銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)上升了。一是去剛性兌付,驅(qū)逐保本理財(cái),銀行理財(cái)整體風(fēng)險(xiǎn)增大;二是凈值化會(huì)增加銀行理財(cái)?shù)氖找娌▌?dòng),同樣會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)增加了,收益率卻降低,去年更是大面積虧損,因此,遭到很多客戶棄購(gòu)。”一位中信證券相關(guān)工作人員對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者解釋。
“但是,投資者追求穩(wěn)健要理性!痹撝行抛C券工作人員提醒,“購(gòu)買銀保產(chǎn)品要警惕資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資者要避免中途退保的情況發(fā)生,中途退保往往只能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值,還會(huì)扣除相應(yīng)手續(xù)費(fèi),所以會(huì)帶來較大資金損失!
“銀行銷售保險(xiǎn)的確可以獲得一筆可觀的收入,這是銀行理財(cái)經(jīng)理積極推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的理由之一。”山東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王文平接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示,“投資者需要根據(jù)自身需求,結(jié)合產(chǎn)品安全性、收益性、靈活性做綜合決策!
合理分配理財(cái)
“保險(xiǎn)產(chǎn)品的好處是可以明確說保本,這樣一來,銀行理財(cái)經(jīng)理賣保險(xiǎn)心理負(fù)擔(dān)小,不用擔(dān)心客戶虧錢引起投訴問題,另一方面,賣保險(xiǎn)比賣普通理財(cái)賺得多。保險(xiǎn)理財(cái)動(dòng)輒五年、十年起步,談保本其實(shí)意義不大。”上述中信證券工作人員表示。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示,銀行在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品方面一直都非常積極,其中一個(gè)原因是銀行及員工可以從中拿到較高的傭金及提成。
數(shù)據(jù)顯示,2022年,招商銀行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)保費(fèi)723.89億元,代理保險(xiǎn)收入121.59億元;而代銷基金的銷售規(guī)模達(dá)到了3350.58億元,但是收入只有68.55億元。有媒體測(cè)算,某家股份行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,是賣銀行理財(cái)產(chǎn)品的109倍、賣基金的8.35倍、賣信托的4.12倍。
對(duì)于應(yīng)如何合理看待各類理財(cái)產(chǎn)品,李巖主張客戶配好“四筆錢”,“一是保本的錢,存定期,三年期年利率為3.05%;二是投資的錢,可購(gòu)買穩(wěn)健型理財(cái),固收打底,分享經(jīng)濟(jì)紅利;三是要花的錢,活錢可放在’天天開薪’,1元起購(gòu),隨時(shí)存;四是保障的錢,可投儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品,保障期限終身!
。☉(yīng)采訪對(duì)象要求,李巖、張同為化名。)