經(jīng)濟導報記者 王雅潔
“作為中國人壽的老客戶，在面對個人養(yǎng)老金制度下的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，我還是選擇了中國人壽�！�11月25日，家住東營的鐘先生與中國人壽保險股份有限公司山東省分公司(下稱“中國人壽山東省分公司”)成功簽訂了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。經(jīng)濟導報記者采訪獲悉，這是中國人壽山東省分公司在魯售出的首單個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
隨著11月25日人力資源和社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，并在全國36個先行城市或地區(qū)同步啟動，山東省青島市、東營市作為全國先行試點城市，先行落地個人養(yǎng)老金制度。經(jīng)濟導報記者了解到，駐魯商業(yè)銀行、保險公司等金融機構相關業(yè)務已正式上線，山東試點2地個人養(yǎng)老金開戶量不斷增長。與此同時，選擇什么樣的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品成為參與者的新“課題”，保險、存款成為不少人的首選項，費率優(yōu)惠且歷史業(yè)績不錯的養(yǎng)老基金也正吸引眾人眼光。
多家銀行上線開戶服務
前期開戶優(yōu)惠福利多
“參加東營市基本養(yǎng)老保險的勞動者(不含退休人員)，可以通過工商銀行免費開立個人養(yǎng)老金資金賬戶�！惫ど蹄y行東營市東城支行工作人員告訴經(jīng)濟導報記者，符合條件的客戶可以通過“工行云網(wǎng)點”立即辦理，也可以通過工商銀行營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場辦理。
除工商銀行外，山東省內(nèi)在試點區(qū)域還有農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等駐魯銀行已開通個人養(yǎng)老金開戶、賬戶資金管理等服務。經(jīng)濟導報記者從農(nóng)業(yè)銀行東營分行了解到，目前東營市農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點已全面開放個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、繳存、領取、公募基金購買等服務，客戶也可通過農(nóng)行二維碼實現(xiàn)線上開戶。
個人養(yǎng)老金制度開啟后，不少銀行都推出優(yōu)惠活動吸引用戶。經(jīng)濟導報記者從興業(yè)銀行青島分行了解到，個人養(yǎng)老金業(yè)務正式上線當日，作為青島市首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構，興業(yè)銀行青島分行通過“線上+線下”多個渠道開立個人養(yǎng)老金賬戶2000余戶，并同步推出辦理成功可獲得最高288元紅包好禮，同時可享受免賬戶管理費、免短信通知費、免轉賬手續(xù)費等一系列優(yōu)惠。
“近期通過理財經(jīng)理的介紹，我在手機銀行上預約了個人養(yǎng)老金業(yè)務，業(yè)務一上線就趕緊過來辦理，還很幸運的在抽獎活動中抽中了紅包�！�11月25日下午，青島市民江女士告訴經(jīng)濟導報記者，她通過興業(yè)銀行手機銀行App成功開立個人養(yǎng)老金賬戶，并繳存了首筆金額1000元。
為提高居民養(yǎng)老金政策參與度，農(nóng)業(yè)銀行東營分行還為開立養(yǎng)老金賬戶人員配置了50元微信立減金及其他精美禮品，還可參與相關抽獎活動。此外，建設銀行、工商銀行也推出開戶成功可領微信立減金的優(yōu)惠活動。接受經(jīng)濟導報記者采訪的不少銀行從業(yè)者表示，如有意愿開立個人養(yǎng)老金賬戶，可抓住啟動前期銀行搶奪客戶的時機，享受一定福利優(yōu)惠。
個人養(yǎng)老金買什么?
保險、存款成首選
對于有意愿參加個人養(yǎng)老金的嘗鮮者來說，開戶是前提，買什么則是關鍵。選收益率最高的嗎?還是選費率最便宜的?如何選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品成為諸多參與者的新“課題”。
根據(jù)人力資源和社會保障部通知，個人養(yǎng)老金賬戶、個人養(yǎng)老金資金賬戶兩個賬戶開立后，就可向資金賬戶繳費、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。值得注意的是，目前個人養(yǎng)老金參加人可購買的金融產(chǎn)品采取名單式管理，具體產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定，并通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺、金融行業(yè)平臺公布和更新。
經(jīng)濟導報記者了解到，11月23日，個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺更新了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，共有6家保險公司7款產(chǎn)品入圍。11月18日，證監(jiān)會也公布了個人養(yǎng)老金基金名錄，共有129只基金入圍。
對于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇，部分參與者把保險產(chǎn)品作為首選。上文家住東營的鐘先生購買的就是此次入選首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單的中國人壽《國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》。
“首批7只個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品屬于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，形態(tài)上多以年金險為主。”一家大型險企山東分支負責人與經(jīng)濟導報記者交流時表示，這是一種偏投資又兼有部分保障功能的經(jīng)典保險產(chǎn)品，會在主賬戶下分設“穩(wěn)健型”和“進取型”兩種投資組合，從運行時間超過1年的養(yǎng)老保險產(chǎn)品投資收益率來看，在4%-6%之間。他建議投資者，在挑選產(chǎn)品時應重點關注保障利率和實際結算利率。
“剛剛啟動的個人養(yǎng)老金制度年繳費上限1.2萬元，可享稅收優(yōu)惠，還可以投資理財，對于我規(guī)劃養(yǎng)老是有益的。從目前投資范圍來看，除了保險產(chǎn)品和儲蓄存款外，購買理財和基金都是不保本的，比較考驗理財能力�！鼻鄭u白領張宇向經(jīng)濟導報記者表達了他的擔憂。在他看來，保險和儲蓄存款是首選項，基金和理財產(chǎn)品可以適度匹配。
經(jīng)濟導報記者觀察到，目前，部分商業(yè)銀行已在個人養(yǎng)老金專區(qū)接入多只專屬基金產(chǎn)品供用戶選擇購買。興業(yè)銀行青島分行表示，興業(yè)銀行積極引入個人養(yǎng)老金賬戶投資基金目錄下的113只優(yōu)質基金，并精選儲備覆蓋不同期限的多系列養(yǎng)老理財產(chǎn)品和4只商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，實現(xiàn)了對投資品類的全覆蓋，并將積極與國內(nèi)頭部基金公司、壽險公司開展代銷合作對接，引入更多優(yōu)質普惠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
養(yǎng)老基金Y份額費率低
經(jīng)濟導報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，此次入圍個人養(yǎng)老金基金名錄的129只全部為養(yǎng)老FOF基金，其中，50只是養(yǎng)老目標日期基金，79只是養(yǎng)老目標風險基金。從成立以來年化回報來看，Wind顯示，“華夏養(yǎng)老2045三年A”以54.7%排名第一，“中歐預見養(yǎng)老2035三年A”成立以來回報率53.7%緊隨其后，這兩款產(chǎn)品分別成立于2019年4月和2018年10月，年化回報率均超10%。
而從整個養(yǎng)老FOF基金來看，以產(chǎn)品成立滿三年且有業(yè)績產(chǎn)品為觀察基準，Wind顯示，近百款基金產(chǎn)品中，僅1款年化回報率為負，9款基金年化回報率超10%。
值得一提的是，11月28日，華夏基金、易方達基金等多家基金公司旗下納入個人養(yǎng)老金投資名錄的養(yǎng)老目標基金將開始開放Y類份額申購。
“從監(jiān)管規(guī)定可以看出，滿足個人養(yǎng)老金基金要求的多是養(yǎng)老FOF基金。養(yǎng)老FOF基金以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，通過在大類資產(chǎn)和基金經(jīng)理兩個層面分散風險，力求穩(wěn)健�！蹦戏揭患一鸸窘�(jīng)理梁博向經(jīng)濟導報記者解釋，個人養(yǎng)老金基金設置Y份額，也是為了區(qū)分個人養(yǎng)老金賬戶與其他賬戶購買的份額。同時，Y份額可以享受力度較大的費用優(yōu)惠，分紅方式默認為紅利再投資。他建議，選擇個人養(yǎng)老金基金時，應重點關注過往業(yè)績、背靠基金公司投研能力等。
從目前來看，Y份額管理費率多為0.3%-0.5%。以華夏養(yǎng)老2045三年持有混合(FOF)為例，該基金A類、C類基金份額管理費年費率為0.9%，Y類基金份額管理費年費率減半為0.45%。同時，其Y類基金份額的托管費也是A類、C類的一半。
“儲蓄存款產(chǎn)品收益較低但保本，理財、基金等產(chǎn)品受資本市場影響較大，短期波動性相對較大等�！绷翰┙ㄗh，個人養(yǎng)老金參加人應根據(jù)自身家庭情況、年齡、收入，而且應充分考慮自身風險承受能力，選擇合適的產(chǎn)品，進行科學配置，可采取定投、分散投資等。
附1：個人養(yǎng)老金業(yè)務機構名單
附2：個人養(yǎng)老金基金名錄
附3：36個先行城市或地區(qū)
